306 Views |
ประกันบำนาญ หลายคนมองว่า เป็นแผนประกันสำหรับคนแก่ทำ ซึ่งที่จริงแล้ว คือแบบ ประกันชีวิต ที่ช่วงทำได้ทุกวัย วัยทำงานวัยรุ่น วัยกลางคน ทำเพื่อสร้างเงินเอาไว้อีกกองเป็นเงินเกษียณ ให้มีเงินใช้ไม่ขาดมือ หรือ จะเป็นคนใกล้เกษียณก็สามารถทำได้ ซึ่งต้องขึ้นอยู่กับแต่ละแผนด้วยว่า รับประกันที่ช่วงอายุเท่าไหร่ ถึงเท่าไหร่บ้าง
บำนาญเป็น แบบประกันที่นำไปลดหย่อนภาษีได้ เยอะกว่าแบบประกันชีวิตอื่นๆ แต่อาจจะต้องระวังหากมีการเวนคืนอาจจะต้องมีการถูกปรับได้ เนื่องจากผลประโยชน์การลดหย่อนที่สูงพอๆกับพอตลงทุน เป็นการนำเงินที่มีมาต่อยอดเพื่อวางแผนก่อนเกษียณ
ไม่ว่าจะเป็นเจ้าของธุรกิจ พนักงานบริษัท หรืออาชีพไหน การเตรียมแผนเกษียณอายุเอาไว้ให้พร้อม ตั้งแต่วันที่ยังทำงานไหวอยู่ ถือเป็นเรื่องสำคัญมาก ด้วยอายุที่เพิ่มขึ้นตลอดเวลา เรี่ยวแรงในการทำงานเพื่อสร้างรายได้ก็น้อยลงไปตาม มิหนำซ้ำอายุที่เพิ่มขึ้นเองก็มาพร้อมกับความเสี่ยงหลายด้าน โดยเฉพาะอย่างยิ่งความเสี่ยงจากสุขภาพที่มีรายจ่ายตามมา
ด้วยเหตุนี้ การวางแผนเกษียณเอาไว้ตั้งแต่วันนี้จะสามารถช่วยทั้งบริหารจัดการเงินให้เพียงพอต่อชีวิตบั้นปลาย ตลอดจนช่วยวางแผนชีวิตเพื่อบริหารความเสี่ยงรอบด้านในภายภาคหน้า ทั้งในด้านของสุขภาพ อุบัติเหตุ รวมถึงเหตุไม่คาดฝันที่มาพร้อมกับค่าใช้จ่าย
สำหรับใครที่กำหนดรายละเอียดของแผนเกษียณตัวเองเป็นที่เรียบร้อยแล้ว แต่ยังไม่มั่นใจว่าจะซื้อประกันชีวิตบำนาญ หรือ จัดพอร์ตการลงทุน เพื่อรองรับแผนเกษียณของตนเอง ในส่วนนี้ลองมาทำความเข้าใจถึงการซื้อประกันบำนาญให้มากขึ้นกัน
ประกันบำนาญ หรือ ประกันชีวิตแบบบำนาญ (Annuity) คือ ประกันชีวิตสำหรับการออมเงินที่ผู้เอาประกันจะต้องจ่ายเบี้ยให้ครบตามระยะเวลาที่กำหนดเอาไว้ในกรมธรรม์ ซึ่งผู้เอาประกันจะได้รับเงินเมื่อถึงอายุ/ตามระยะเวลาที่กำหนดเอาไว้จากนั้นทางประกันจะคืนเงินเป็นรูปแบบของเงินบำนาญจนกว่าจะครบกำหนดตามเงื่อนไขในกรมธรรม์
เช่น นายสมชาย เลือกซื้อประกันบำนาญ ที่กำหนดส่งเบี้ยประกัน 7ปี โดยส่งเงินปีละ 50,000 บาท โดยกรมธรรม์ระบุว่า นาย A จะได้รับเงินบำนาญเมื่ออายุ 55 ปี และจะได้รับเงินเรื่อย ๆ ไปจนถึงอายุ 85 ปี ดังนั้น เมื่อนาย A อายุครบ 55 ปีแล้ว ประกันจะเป็นผู้จ่ายเงินให้กับนาย A ในรูปแบบของบำนาญ ซึ่งจำนวนเงิน(%)นั้น จะแตกต่างกันไป ตามเงื่อนไขของบริษัทประกันแต่ละแห่ง
ผู้ต้องการวางแผนเกษียณอายุ และ ต้องการได้รับเงินในจำนวนที่แน่นอน
ผู้ที่ต้องการรับสิทธิประโยชน์ทางด้านการ ลดหย่อนภาษี เนื่องจากข้อดีของประกันบำนาญ คือ สามารถลดหย่อนภาษี
บริหารความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจากการเสียชีวิตด้วย เนื่องจากประกันจะให้ความคุ้มครองชีวิต ในบางกรมธรรม์ยังสามารถเลือกผู้รับมรดกได้เช่นกัน
ผู้ที่ต้องการสร้างวินัยทางการเงิน ช่วยความเสี่ยงให้กับสภาพคล่องทางการเงิน ในวัยเกษียณ ขาดรายได้ได้
ผลประกันบำนาญมีการจ่ายเบี้ย การจ่ายผลประโยชน์ อัตรา % ที่ต่างกันออกไป แม้แต่บริษัทเอฟดับบลิวดีประกันชีวิตเองก็มีหลายแบบให้เลือกตัดสินใจ
เลือกแบบ โดยมีวิธีอ่านแบบเช่น 85/65 คือ ชำระเบี้ยถึงอายุ 65ปี เริ่มรับบำนาญตั้งแต่อายุ 65 - 85ปี
ดูว่าแต่ละแบบ มีอัตราบำนาญให้ต่อปีกี่เปอร์เซ็นต์ เป็นไปตามที่เราต้องการหรือไม่ โดยอัตรา % ที่จะจ่ายบำนาญ จะคำนวณจากทุนประกัน
ผลตอบแทนที่ได้รับต่อปี เป็นการการันตีผลตอบแทนตายตัว ที่กำหนดไว้ ณ วันทำสัญญา ซึ่งในอนาคต เงินส่วนนี้อาจจะมีมูลค่าน้อยลง ตามอัตราเงินเฟ้อ ซึ่งผู้เอาประกัน ต้องวางแผนการเงินแบบอื่น เพื่อลดอัตราความเสี่ยงในอนาคตร่วมด้วย
หรือ อาจจะลองพิจารณาแบบประกัน ในอัตราการจ่ายเงินบำนาญ รวมถึงผลประโยชน์ต่างๆ ให้ดรอบครอบ และ เหมาะสมกับอนาคตที่เราต้องการ จริงอยู่ความแน่นอนคือความไม่แน่นอน แต่วางแผนก่อนย่อมได้เปรียบ เพราะเบี้ยประกันคงที่ตลอดสัญญา
มีวิธีวางแผนหลายแบบ สิ่งสำคัญคือรายละเอียดผลประโยชน์ และ ความคุ้มครอง ควรวางแผนเกษียณอย่างรอบครอบ และ กำหนดเป้าหมายเมื่อตนเองแก่อย่างชัดเจน อย่างน้อยเงินที่จ่ายบำนาญไว้ ไม่ได้ไปไหน มีแต่ผลประโยชน์สูงสุดกลับมาที่ผู้เอาประกัน
ไม่ว่าจะเป็นการลดหย่อนภาษี หรือ หากเสียชีวิตก็จะได้ตามอัตราส่วนมูลค่าในตารางกรมธรรม์ ต้องการวางแผนเกษียณ อายุน้อยก็ทำได้ ยิ่งดีเพราะเบี้ยจะยิ่งถูก แถมเป็นเบี้ยคงที่ไม่มีปรับขึ้น รับรองได้เลยว่าเราจะเป็นคนแก่ ที่มีเงินใช้ไม่ขาดมือ ปรึกษาเราก่อนนะคะ
